Ranking kredytów hipotecznych na budowę domu gotowego

Jaka jest najważniejsza zaleta z posiadania własnego domu? To mieszkanie u siebie. Bez sąsiadów zza ściany, dla których najlepszą porą na używanie wiertarki jest późny wieczór, czy bez słuchania po raz kolejny najnowszej piosenki wykonawcy, którego fanką jest córka sąsiadów mieszkających piętro niżej. Czyli po prostu wolność. Własny dom to też możliwość zjedzenia śniadania na tarasie i z widokiem na ogród, a nie na okna budynku stojącego naprzeciwko.

Zanim jednak wprowadzimy się do swojego domu, musimy go wybudować. Na realizację takiej inwestycji trzeba poświęcić mniej więcej kilkanaście miesięcy. Tyle czasu trwają prace budowlane: od przygotowania placu budowy i wylania fundamentów do chwili, kiedy dom jest w pełni gotowy i można w nim zamieszkać.

Alternatywą dla budowy jest zakup domu wybudowanego przez firmę deweloperską lub domu na rynku wtórnym. Jeżeli jednak nie chcemy mieszkać w domu, zaprojektowanym wcześniej zgodnie z gustem innej osoby czy na osiedlu domów szeregowych, możemy skorzystać z jeszcze jednej możliwości: zamieszkać w modułowym domu gotowym, do którego możemy się wprowadzić po mniej więcej dwóch – trzech miesiącach od podpisania umowy z wykonawcą.

Idea takiego domu polega na tym, że prefabrykowany budynek jest przywożony w częściach na plac budowy i montowany przez ekipę producenta.

Jak sfinansować budowę domu gotowego?

Finansowanie budowy domu gotowego różni się od kredytowania budowy domu budowanego w systemie tradycyjnym. W jego przypadku finansowanie budowy jest rozłożone na dłuższy czas, wynoszący nawet kilkanaście miesięcy (zależy to od kosztorysu inwestycji). Natomiast dom gotowy powstaje w kilka miesięcy, a kredyt na finansowanie budowy domu gotowego jest uruchamiany w dwóch – trzech transzach.

Z deklaracji banków wynika jednak, że nie powinno być problemów z finansowaniem takiej inwestycji. Dla banków istotne jest, żeby budynek był na trwale związany z gruntem (pod tym warunkiem możliwe jest ustanowienie zabezpieczenia na kredytowanej nieruchomości). Dodatkowo, niektóre z nich wymagają też, żeby finansowany dom mył budynkiem całorocznym. Podstawą do wypłaty kredytu na budowę domu gotowego jest umowa zawarta z wykonawcą i/lub z harmonogram budowy.

Sprawdziliśmy, na jakich warunkach można otrzymać kredyt hipoteczny na budowę takiego właśnie domu. Na tapet wzięliśmy parterowy dom Vela o powierzchni użytkowej 98,5 mkw., w którego wnętrzu można znaleźć m.in. dwie łazienki, kuchnię, pokój dzienny, gabinet, garderobę i sypialnię. Dom jest wykonany w technologii drewnianych prefabrykatów, w ciężkim systemie niemieckim. Jego producentem jest HausWerk.

Przyjęliśmy też, że wartość zabezpieczenia wynosi 579 tys. zł, koszt budowy: 379 tys. zł, a kwota kredytu: 359 tys. zł (tj. 62% LtV). Środki własne klientów to 220 tys. zł, a składają się na nie: działka o wartości 200 tys. zł i 20 tys. zł zadatku wpłaconego wykonawcy. Kredyt będzie wypłacony w dwóch transzach (251 tys. zł i 108 tys. zł), zgodnie z harmonogramem wykonawcy.

Poprosiliśmy banki o przysyłanie propozycji finansowania budowy takiego domu przy założeniu, że okres kredytowania wyniesie 25 lat, a zobowiązanie będzie spłacane w miesięcznych ratach równych. Pozycja, jaką zajął bank, była uzależniona od wysokości całkowitego kosztu kredytu (im jego wartość była niższa na tym wyższym miejscu znajdował się bank).

W czołówce rankingu kredytów hipotecznych na budowę domu gotowego znalazły się propozycje przysłane przez mBank, Bank BPS i ING Bank Śląski.

I miejsce – kredyt hipoteczny na dom gotowy z mBanku

Pierwsze miejsce w rankingu zajął kredyt hipoteczny z oferty mBanku. Jego całkowity koszt wynosi 331 155 zł i składa się z: odsetek w kwocie 321 512 zł, ubezpieczenia na życie kosztującego 9 224 zł, wyceny nieruchomości (400 zł) i PCC, czyli podatku od czynności cywilno-prawnych (19 zł).

Co warto jeszcze wiedzieć o kredycie hipotecznym z mBanku?

• jego oprocentowanie (po wpisie hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości) wynosi 5,79%,
• prowizja za udzielenie finansowania to 0%,
• wysokość miesięcznej raty to 2 267 zł,
• stawka ubezpieczenia na życie wynosi 0,0450% od salda kredytu,
• RRSO dla tej oferty to 6,35%.

Bank sfinansuje budowę w technologii domów gotowych pod warunkiem zawarcia umowy z firmą zewnętrzną i kosztorysu dla tych etapów inwestycji, których nie obejmuje umowa.

Żeby skorzystać z tej propozycji, trzeba przystąpić do ubezpieczenia na życie, założyć mKonto Intensive z wpływem min 7 tys. zł i wykonać w miesiącu co najmniej 15 transakcji płatniczych kartą wydaną do rachunku.

II miejsce – Kredyt Mój Dom z Banku BPS

Na drugiej pozycji uplasowała się propozycja z Banku BPS: Kredyt Mój Dom. W skład całkowitego kosztu tego kredytu wchodzą: odsetki (448 507,08 zł), ubezpieczenie na życie na 5 lat (3 360 zł), ubezpieczenie nieruchomości (2 500 zł) oraz koszty ksiąg wieczystych i podatku od czynności cywilno-prawnych (219 zł). Suma tych składników wynosi 454 586 zł.

Co warto jeszcze wiedzieć o Kredycie Mój Dom z Banku BPS?

• jego oprocentowanie (po wpisie hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości) wynosi 7,41%,
• prowizja za udzielenie finansowania to 0%,
• wysokość miesięcznej raty to 2 763,69 zł,
• RRSO dla tej oferty to 9,17%.

Ta propozycja jest adresowana do posiadaczy VIP Konta. Żeby z niej skorzystać, trzeba także założyć kartę kredytową World Mastercard, a także wykupić ubezpieczenie nieruchomości wraz z ubezpieczeniem odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym oraz przystąpić do ubezpieczenia na życie na 5 lat.

III miejsce – Kredyt hipoteczny z ING Banku Śląskiego

Miejsce na najniższym stopniu podium przypadło ofercie ING Banku Śląskiego. Całkowity koszt tego kredytu wynosi 477 250 zł i składa się z odsetek (461 760,46 zł), wyceny domu (680 zł), ubezpieczenia spłaty kredytu za pierwsze 3 lata (4 417,76 zł) i ubezpieczenia nieruchomości za cały okres spłaty (10 372,46 zł).

Co warto jeszcze wiedzieć o kredycie hipotecznym z ING Banku Śląskiego?

• jego oprocentowanie (po wpisie hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości) wynosi 7,89%,
• prowizja za udzielenie finansowania to 0%,
• wysokość miesięcznej raty to 2 735,63 zł,
• RRSO dla tej oferty to 8,51%,
• stawka ubezpieczenia Opcja Życie Plus z Nationale Nederlanden wynosi 0,0450% od salda zadłużenia rozumianego jako suma kapitału kredytu i przeterminowanego kapitału kredytu.

ING Bank Śląski wypłaci kredyt na budowę domu gotowego w trzech transzach. Wysokość pierwszej z nich nie może przekroczyć 40% przyszłej wartości zabezpieczenia kredytu.

Żeby skorzystać z tej propozycji, trzeba założyć konto osobiste w ING Banku Śląskim wraz z systemem bankowości internetowej oraz ze zgodą na weryfikację behawioralną i zapewnić na nie wpływy w wysokości min. 2 tys. zł miesięcznie, a także przystąpić do ubezpieczenia spłaty kredytu.

Ranking kredytów hipotecznych na budowę domu gotowego

Przedstawiliśmy kredyty hipoteczne, które zajęły trzy pierwsze miejsca w naszym rankingu. Jak wypadły inne banki, które wzięły w nim udział? Tego dowiesz się z tabeli.

1) 12 pierwszych rat po ustanowieniu zabezpieczenia; 2 859,37 zł (pozostały okres spłaty)

Czy warto zdecydować się na finansowanie domu gotowego kredytem? 

Dom gotowy to bardzo dobra alternatywa dla domu budowanego w systemie tradycyjnym. Nie tylko dlatego, że jest gotowy do zamieszkania już kilka miesięcy po podpisaniu umowy z wykonawcą, ale też z innego – jeszcze ważniejszego – powodu: ceny.

Podpisując umowę, wiesz, ile zapłacisz za dom. Nie będziesz zaskoczony podwyżkami cen materiałów budowlanych czy ich ewentualnymi brakami na rynku. Do tego trzeba dodać jeszcze dobrze wybrany kredyt hipoteczny, którym sfinansujesz budowę. Mamy nadzieję, że w tym przypadku pomogliśmy w dokonaniu wyboru.

Porada wideo odnośnie powyższego tematu: