Kredyt hipoteczny na rozbudowę domu: czy jest dostępny i czy warto?

Na czym polega kredyt hipoteczny na rozbudowę domu?

W swojej konstrukcji kredyt hipoteczny na rozbudowę domu przypomina trochę kredyt hipoteczny na budowę domu. Jest on bowiem udzielany również w celu sfinansowania konkretnego przedsięwzięcia budowlanego, tyle że nie na wzniesienie budynku od zera, lecz na rozbudowę już istniejącego domu.

Przez rozbudowę domu należy rozumieć prace budowlane zmierzające do powiększenia istniejącego już budynku. Najczęściej chodzi tutaj o dobudowanie dodatkowych pomieszczeń mieszkalnych w celu powiększenia powierzchni użytkowej domu. Na taki krok decydują się niekiedy właściciele małych domów jednorodzinnych, którzy potrzebują dodatkowej przestrzeni mieszkalnej dla dorosłych dzieci, chcąc je usamodzielnić.

Kredyt hipoteczny na rozbudowę istniejącego domu jest udzielany przez banki na konkretne prace budowlane, dlatego jego wysokość jest uzależniona od kosztorysu przedsięwzięcia. Niektóre instytucje określają jednak minimalną kwotę zobowiązania, np. 70 000 zł.

Charakterystyczną cechą kredytu na rozbudowę domu jest sposób jego wypłaty, ponieważ bank uruchamia środki zazwyczaj w kilku transzach, aby w ten sposób kontrolować przebieg prac. Jeśli więc wystąpi opóźnienie w realizacji kolejnego etapu rozbudowy budynku, trzeba będzie też dłużej czekać na pieniądze.

Czy warto teraz brać kredyt hipoteczny? Sytuacja na rynku [III kwartał 2023]

Kredyt hipoteczny na rozbudowę domu – jakie dokumenty będą wymagane?

Chcąc ubiegać się o kredyt hipoteczny na remont i rozbudowę domu, najpierw musisz przygotować szereg dokumentów, które będą potrzebne do rozpatrzenia wniosku kredytowego. Banki najczęściej wymagają, by kredytobiorca dostarczył:

• dokumenty potwierdzające prawo własności do nieruchomości np. akt notarialny jej zakupu czy umowę darowizny;
• odpis z księgi wieczystej nieruchomości, która ma być rozbudowana;
• pozwolenie na rozbudowę, jeśli jest wymagane lub inny dokument potwierdzający zgodę urzędników na wykonanie prac (od 2015 roku możliwa jest rozbudowa domu jednorodzinnego na zgłoszenie, o ile inwestycja nie wykracza poza granice działki);
• decyzję o warunkach zabudowy i zagospodarowania terenu;
• wypis i wyrys z ewidencji gruntów i budynków;
• kosztorys oraz harmonogram planowanych prac;
• dokumenty niezbędne do oceny zdolności kredytowej np. zaświadczenie o zarobkach.

Należy też pamiętać, że uzyskanie kredytu hipotecznego wymaga posiadania wkładu własnego. W przypadku zaciągania go na rozbudowę domu najlepiej dysponować oszczędnościami pokrywającymi co najmniej 10-20% kosztów inwestycji. Wiele banków akceptuje jednak jako wkład własny działkę, na której stoi dom mający podlegać rozbudowie.

W przypadku gdy dorosłe dzieci ubiegają się o kredyt na rozbudowę domu rodziców, należy mieć świadomość, że bank będzie wymagał albo pisemnej zgody rodziców na obciążenie nieruchomości hipoteką, albo wręcz ich przystąpienia do kredytu. Można tego uniknąć, jeśli dobudowana część domu będzie stanowiła pod względem prawnym odrębny lokal.

Bezpieczny Kredyt 2% – co wiemy po wejściu programu w życie? [Aktualizacja]

Czy do kredytu hipotecznego na rozbudowę domu potrzebna jest księga wieczysta?

Kredyt hipoteczny na rozbudowę domu jest zabezpieczany przez bank poprzez wpisanie hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. Jeśli więc nieruchomość nie ma założonej księgi wieczystej, będzie trzeba to zrobić.

Nic jednak nie stoi na przeszkodzie, by wcześniej złożyć wniosek o kredyt. Bank jedynie będzie wymagał dostarczenia innych dokumentów potwierdzających aktualny stan prawny nieruchomości. Może też przy zawieraniu umowy kredytowej zażądać opłacania dodatkowego ubezpieczenia do czasu założenia księgi wieczystej i wpisania do niej hipoteki.

ofe-5847238-71690 w-71690

Gdzie najlepiej wziąć kredyt hipoteczny na rozbudowę domu?

Kredyty hipoteczne dostępne są w niemal każdym banku, ale każda instytucja oferuje je na nieco innych warunkach. Warto więc dokładnie porównać oferty, korzystając na przykład z internetowych rankingów kredytów hipotecznych. Najlepszy kredyt na rozbudowę domu powinien być przede wszystkim możliwie jak najtańszy, ponieważ dzięki temu mniejsze będą odsetki, a tym samym także miesięczne raty.

Dość dobrym wskaźnikiem określającym koszt zaciągnięcia zobowiązania jest RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania reprezentująca wszystkie obciążenia związane z kredytem. Najlepiej porównywać kredyty dla tej samej kwoty zobowiązania i tego samego okresu spłaty, wówczas najtańszy kredyt hipoteczny można rozpoznać po najniższym RRSO.

Które banki proponują tani kredyt na rozbudowę domu? Z pewnością warto sprawdzić oferty takich banków jak PKO BP, Pekao SA, ING Banku Śląskiego, mBanku, Santander czy BNP Paribas oraz propozycje banków spółdzielczych.

Przy wyborze kredytu zwróć uwagę również na pozostałe warunki finansowania np. wysokość wymaganego wkładu własnego czy też możliwość łączenia celów kredytowania (być może przydadzą Ci się dodatkowe środki np. na remont budynku).

Poniżej przedstawiamy propozycje banków, które oferują najtańszy kredyt hipoteczny na rozbudowę domu. Pod uwagę bierzemy kwotę 300 000 zł, ze spłatą przez 25 lat.

Rzeczywiste koszty kredytu hipotecznego na rozbudowę domu

Każdy, kto zastanawia się, jaki kredyt na rozbudowę domu będzie najlepszy, powinien pamiętać o tym, że na rzeczywiste koszty kredytu składa się kilka zmiennych. Należą do nich: odsetki, prowizje, marże, a także koszty usług dodatkowych, takich jak ubezpieczenie.

Przykładowo przy kredycie opiewającym na 400 000 zł, z okresem kredytowania na 20 lat, całkowite koszty kredytu w poszczególnych bankach mogą się różnić nawet kilkanaście tysięcy złotych.

• Przy takiej kwocie kredytu w Alior Banku całkowite koszty będą wynosiły 168 429 zł, w tym odsetki 148 279 zł. Pierwsza rata początkowo będzie wynosiła 2170 zł, później z kolei – 2523 zł.
• W PKO BP rzeczywisty koszt takiego kredytu na rozbudowę domu będzie wyższy o ponad 5700 zł i będzie wynosił 174 163 zł (odsetki – 160563 zł; pierwsze raty – 2333 zł; kolejne –2503 zł).
• W Banku Pekao z kolei całkowity koszt szacowany jest na 176 578 zł, z czego odsetki wynoszą 160 434 zł. Pierwsze raty będą wysokie na 2333 zł, na pozostały okres 2502 zł.

Wybierając więc najlepszy kredyt na rozbudowę domu, warto wziąć pod uwagę wszystkie zmienne.

Polecamy również webinar naszego eksperta dotyczący nieprzewidzianych kosztów w trakcie prac budowlanych:

Posiadam jeden kredyt hipoteczny na rozbudowę domu. Czy mogę wystąpić z wnioskiem o drugi?

Może się zdarzyć, że zaciągniemy kredyt hipoteczny, a rozbudowa domu okaże się bardziej kosztowna, niż zakładał kosztorys. Czy w takiej sytuacji można wnioskować o kolejny kredyt hipoteczny? Teoretycznie jest to możliwe, jednak jego uzyskanie może być dość trudne.

Jeśli zabezpieczeniem kredytu ma być ta sama nieruchomość, bank może odmówić finansowania, ponieważ w jej księdze wieczystej widnieje już obciążenie hipoteczne. Rozwiązaniem w takiej sytuacji może być wnioskowanie o kredyt gotówkowy niewymagający zabezpieczenia, jednak do jego zaciągnięcia potrzebna będzie wysoka zdolność kredytowa, która umożliwi spłatę dwóch zobowiązań.

Właśnie dlatego rozbudowa domu na kredyt powinna być dobrze przemyślana i poprzedzona przygotowaniem skrupulatnego kosztorysu. W takim zestawieniu kosztów należy uwzględnić realne ceny materiałów budowlanych i kosztów robocizny, a także ewentualny ich wzrost wskutek inflacji. Najlepiej więc sporządzenie kosztorysu powierzyć fachowcom np. osobie przygotowującej projekt rozbudowy domu. Warto go również skonsultować z firmą budowlaną, która będzie realizować rozbudowę.

Kredyt na zakup domu: hipoteczny czy gotówkowy? Który kredyt na dom wziąć?

Czy kredyt na rozbudowę domu będzie opłacalnym rozwiązaniem?

Pod względem finansowym opłaca się zaciągnąć kredyt hipoteczny na rozbudowę domu, ponieważ jest to najtańsza forma finansowania takich inwestycji. Należy jednak pamiętać, że nie można go pozyskać od ręki, a jego otrzymanie wymaga dopełnienia wielu formalności, np. zdobycia całej listy dokumentów. Opłaca się o niego ubiegać przede wszystkim wtedy, jeśli koszt rozbudowy domu jest wysoki i sfinansowanie go zwykłym kredytem gotówkowym byłoby zbyt drogie.

Warto też wiedzieć, że w ofertach banków znaleźć można pożyczkę hipoteczną, która pozwala uniknąć problemu z kontrolowaniem przez bank przebiegu prac budowlanych. Taka pożyczka udzielana jest również pod zabezpieczenie na nieruchomości, ale można ją przeznaczyć na dowolny cel, a więc nie trzeba przedstawiać w banku kosztorysu prac, ani tłumaczyć się, jak się wydało pieniądze.

Z pewnością przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny na rozbudowę domu należy dobrze przeanalizować swoje możliwości finansowe, a także porównać oferty banków, by zaciągnąć zobowiązanie na jak najlepszych warunkach. W razie wątpliwości warto nawet skorzystać z usług doradcy kredytowego, który pomoże wybrać najlepszy produkt kredytowy do sfinansowania rozbudowy domu.

Korzyści i ryzyka związane z zaciągnięciem kredytu hipotecznego na rozbudowę domu

Przed zaciągnięciem kredytu na rozbudowę domu warto przyjrzeć się jego wadom i zaletom. Największym plusem jego posiadania jest przede wszystkim szybkie zwiększenie majątku i możliwość rozbudowy czy kupna mieszkania lub domu. Kolejną zaletą jest to, że ten typ kredytu jest rozłożony na wiele lat, nawet na 30, dlatego miesięczne raty nie są aż tak wysokie i można je spokojnie wpasować w domowy budżet.

Jakie jeszcze zalety ma kredyt hipoteczny na rozbudowę domu? Przede wszystkim jest on udzielany na niższe oprocentowanie niż inne rodzaje kredytu,

Jednak kredyt na rozbudowę domu ma też wady. Długi okres spłaty – choć z jednej strony jest zaletą takiego zobowiązania finansowego – z drugiej strony może stanowić jego wadę. Nikt nie może przewidzieć, co spotka go w życiu za kilka lat, jakie wydarzenia wpłyną na to, że np. spłata kredytu hipotecznego przestanie być możliwa. Z tym wiąże się kolejne ryzyko, a mianowicie możliwość utraty nieruchomości, w przypadku gdy kredyt przestanie być spłacany w terminie.

Kolejną wadą, o której należy pamiętać, są możliwe zmiany stóp procentowych. Przez to z kolei wysokość miesięcznych rat może w jakimś czasie znacznie wzrosnąć. Dla niektórych osób ubiegających się o kredyt hipoteczny na rozbudowę domu wadą może być też to, że trzeba posiadać wkład własny oraz wykazywać zdolność kredytową.

Czy działka budowlana może być wkładem własnym do Bezpiecznego Kredytu 2%?